Криптобанки

Криптовалютные сервисы всего за несколько лет прошли путь от экзотики до нормы — в мире сложилось уже около десятка моделей криптобанкинга. Но есть ли место на этом празднике жизни россиянам?

• Что такое криптобанк?
• Швейцарская модель
• Европейский союз
• США
• Сингапур и Гонконг
• Услуги криптобанков
• Как россиянам пользоваться криптобанками?
• Какие услуги доступны жителям России?
• Комиссии за криптоуслуги для россиян
• Что можно купить на криптовалюту?

Что такое криптобанк?

Криптовалютный банк — это финансовая организация, которая работает с цифровыми активами примерно так же, как обычный банк работает с деньгами и ценными бумагами: хранит активы клиентов, проводит операции, дает кредиты, организует расчеты и помогает инвестировать. Главное отличие от традиционного банка в том, что часть активов существует в блокчейнах.

Термин «криптобанк» не является универсальной юридической категорией. В одной стране это действительно банк с банковской лицензией, в другой — платежная организация или специализированный траст, а в третьей — лицензированный провайдер услуг по работе с цифровыми активами. Поэтому правильнее говорить о нескольких моделях криптобанкинга.

Швейцарская модель

Швейцария стала одной из первых юрисдикций, где криптовалютный бизнес попытались встроить в банковскую систему. Здесь существуют организации, имеющие банковскую лицензию и специализирующиеся на цифровых активах. Наиболее известные примеры — Sygnum и AMINA Bank.

Sygnum работает как регулируемая банковская группа: предоставляет хранение цифровых активов, торговлю, кредитование, стейкинг, управление активами и услуги для компаний. На конец 2025 года Sygnum сообщал об управлении клиентскими активами на сумму около 6 млрд долларов.  AMINA публиковал отчетность по итогам 2024 года — тогда сообщалось об управлении активами в размере 4,2 млрд швейцарских франков. Швейцарская модель интересна тем, что криптоактивы рассматриваются не отдельно, а как еще один класс активов внутри старой системы.

Европейский союз

В ЕС ситуация несколько иная из-за регулирования MiCA, которое не создает отдельной категории «криптобанк». Европейский банк, уже имеющий банковскую лицензию, может предоставлять криптоуслуги после выполнения установленной процедуры уведомления регулятора. При этом отдельная компания может получить статус CASP — Crypto-Asset Service Provider, то есть поставщика услуг с криптоактивами.

Поэтому в ЕС можно встретить:

• обычные банки, добавившие криптоуслуги;
• специализированные криптобанки;
• криптокомпании с лицензией CASP;
• инвестиционные и платежные компании, работающие с цифровыми активами.

США

В США под термином «криптобанк» тоже могут скрываться разные организации. Самый известный пример — Anchorage Digital. В 2021 году Anchorage получила федеральную банковскую лицензию OCC и стала первым криптовалютным бизнесом в США с федеральной банковской лицензией. Anchorage не является обычным розничным банком наподобие Bank of America. Его основная специализация — институциональные цифровые активы:  их хранение, расчеты, торговля и другие инфраструктурные услуги.

В 2025 году Управление контроля денежного обращения США (OCC) подтвердило, что национальные банки вправе заниматься хранением криптоактивов, некоторыми операциями со стейблкоинами и использовать блокчейн-инфраструктуру. Кроме того, OCC отдельно подтвердило право банков покупать и продавать криптоактивы по поручению клиентов, если эти активы находятся на хранении у банка или его субкастодиана.

Сингапур и Гонконг

В Сингапуре компании по работе с цифровыми активами  могут получать лицензию Major Payment Institution и право оказывать услуги с цифровыми платежными токенами. Например, лицензию имеют Anchorage Digital Singapore, BitGo Singapore, Coinbase Singapore и Circle Internet Singapore. Называть такие компании «криптобанками» в бытовом смысле можно, но юридически неточно: у них платежная, а не банковская лицензия.

Гонконг идет по модели, где виртуальные активы постепенно встраиваются в существующую банковскую систему. Банки и другие лицензированные финансовые организации могут предоставлять услуги хранения цифровых активов. В мае 2026 года HKMA (Управление денежного обращения Гонконга) обновило требования к кастодиальным услугам с цифровыми активами и одновременно выпустило новые правила для операций, связанных с виртуальными активами и стейблкоинами. Теперь в Гонконге криптобанком может называться обычный банк, который получил разрешение регулятора на работу с виртуальными активами.

Услуги криптобанков

Современные криптобанки — это не просто «кошельки с банковской лицензией». Их функционал можно разделить на девять основных направлений:

1. Хранение криптовалют. Банк хранит приватные ключи, необходимые для управления Bitcoin, Ethereum и другими активами.

2. Покупка и продажа криптовалют. Клиент может купить Bitcoin, Ethereum, стейблкоины и другие цифровые активы через банк.Для институционального клиента это особенно важно: ему не обязательно открывать счета на десятке криптобирж.

3. Обмен криптовалюты на фиатные деньги. Криптобанк может выступать связующим звеном между традиционной банковской системой и блокчейном.Это так называемые fiat on-ramp и off-ramp — ввод обычных денег в криптоэкономику и вывод обратно.

4. Кредитование под залог криптовалюты. Клиент оставлять  Bitcoin или другой цифровой актив в качестве залога и получает кредит в долларах, евро или стейблкоинах. Такой механизм позволяет не продавать монету, но получить ликвидность.

5. Стейкинг. Клиент передает активы банку, банк участвует в поддержании работы блокчейна, а клиент получает соответствующее вознаграждение за вычетом комиссии.

6. Управление инвестициями. Криптобанк может работать как private bank для состоятельных клиентов, формируя портфель и управляя им.

7. Токенизация. Банк берет реальный актив:облигацию, фонд, акцию и т.д., и создает его цифровое представление в блокчейне. Такой токен может использоваться для:торговли, расчетов, залога, дробления собственности или автоматического исполнения сделок.

8. Международные расчеты. Криптобанк проводит расчеты через стейблкоины или другие цифровые активы в режиме «24/7». Направление особенно актуально для международной торговли.

9. Инфраструктура для других банков. Криптобанк предоставляет классическим кредитным организациям мощности и ликвидность для работы с блокчейн-продуктами.

Как россиянам пользоваться криптобанками?

Из-за санкций жителям России гораздо сложнее пользоваться криптобанками, чем резидентам большинства других стран. Однако отрезать большую группу людей от блокчейна почти невозможно, и некоторые варианты все же остались.

Как рассказали собеседники «ПроЦФА»,основные сервисы, работающие с российскими клиентами, сосредоточены в странах бывшего СССР и Ближнего Востока. До недавнего времени ключевым направлением считался Казахстан, но после ужесточения там проверок вперед вырвались армянские сервисы. Внебиржевой обмен крипты лучше всего развит в Дубае, Стамбуле и Бангкоке. Сервисы из ЕС и США почти недоступны для россиян без иностранного паспорта или ВНЖ.

Какие услуги доступны жителям России?

Основатель и гендиректор компании «Финголд» Антон Никитин рассказал «ПроЦФА», что основной набор услуг зарубежных криптобанков и криптофинтехов для россиян сегодня сводится к трем категориям.

Криптокарты, привязанные к балансу на бирже или в кошельке. При оплате криптовалюта конвертируется в фиат прямо в момент транзакции. Наиболее доступные варианты для россиян сейчас — Bybit Card и Gate Card, хотя для регистрации требуется иностранный номер телефона и VPN. Crypto.com, Wirex, Nexo и Binance для граждан России без ВНЖ другой страны фактически заблокированы.

Фиатные зарубежные карты с пополнением через крипту. Это обычные банковские карты, выпущенные в Казахстане, Грузии, Армении, Турции, которые можно пополнять переводом USDT или BTC. После конвертации на счету оказывается фиат, и карта работает как стандартная Visa или Mastercard за пределами России. Комиссия за пополнение обычно составляет 1–2%.

Кредитование под залог криптовалюты. Такие сервисы предлагают Nexo и ряд других платформ, но для россиян доступность зависит от юрисдикции: после 20-го и 21-го пакетов санкций ЕС многие платформы ограничивают или полностью закрывают обслуживание клиентов с российскими паспортами.

Основатель сервиса «Криптаръ» Виктор Шумейко рассказал, что большинство зарубежных сервисов вполне нормально работают с россиянами:

Комиссии за криптоуслуги для россиян

Один из экспертов рассказал «ПроЦФА», что размер комиссий зависит от конкретных операций, юрисдикций контрагентов и множества других, часто случайных вещей. Совокупная комиссия за проведение операций включает P2P-спреды (1,5–3%) и комиссии зарубежных необанков за обработку high risk-трафика. Для частного лица утилитарная надбавка составляет 3–6%, а для B2B-цепочек в ВЭД может достигать 7–12%. При этом рентабельность криптоопераций сохраняется, так как альтернатива в виде классического SWIFT из России либо недоступна, либо сопряжена с высокими рисками блокировки.

Спикер отметил, что рентабельность криптоопераций сохраняется, так как альтернатива в виде классического SWIFT из России либо недоступна, либо сопряжена с высокими рисками блокировки.

Финэксперт Илья Макар разъяснил, что именно удорожает обслуживание россиян:

1. Усиленная проверка документов и источника средств. Срок открытия счета или верификации растягивается, иногда требуются дополнительные подтверждения.
2. Каналы пополнения. Банковский перевод через дружественные страны часто стоит 0,3 % и выше. P2P-покупка USDT/USDC за рубли несет спред 0,5–2 %. Вывод с иностранных брокеров или бирж обратно в рубли тоже сопровождается комиссией и спредом.
3. Риск блокировок. Средства, пришедшие с подсанкционных российских банков, ряд брокеров и платформ могут заморозить до выяснения. Это не комиссия, но реальный операционный риск и возможные потери времени/денег.
4. Тарифы на операции. На некоторых платформах для клиентов из высокорисковых юрисдикций шире спреды, выше комиссии за вывод или ограничены определенные продукты.
5. Налоги и отчетность. Иностранный брокер/банк не удерживает российский НДФЛ, поэтому клиент сам считает и платит. Ошибки или забывчивость могут обернуться штрафами.

Что можно купить на криптовалюту?

В России использовать крипту как платежное средство запрещено. Однако во многих других странах ее можно использовать для расчетов за самые разные товары и услуги, рассказал управляющий капиталом и основатель офиса D1capital Данила Ладнюк:

Текст о том, как купить авто за крипту на Ближнем Востоке — ЧИТАТЬ