Чем будем платить в метавселенных

Какой будет платежная инфраструктура в виртуальном пространстве

Разговоры о грядущей Metaverse Revolution в 2023 году затихли, а Вишал Шах, который курирует разработку самой распиаренной системы в компании, название которой нельзя произносить без оговорки, что она в России объявлена экстремистской, признал что «хайп умер». Однако это не означает, что метавселенная не захватит цифровую жизнь в будущем.

Рафаэль Леннокс из компании Franklin Templeton считает, что к 2030 году стоимость рынка метавселенной может составить 5 млрд долларов. Она сообщила Forbes:

Этот рынок слишком велик, чтобы его игнорировать. В первой половине 2022 года в метавселенную было инвестировано более 120 млрд долларов, что вдвое больше, чем в 2021 году. Сюда входят инвестиции в стартапы и крупные технологические компании, венчурный капитал и прямые инвестиции.

В контексте расширения метавселенной говорят и о важной роли криптовалют, которые преподносят как основное средство платежей. Но в последние месяцы у них появился конкурент: многие центробанки экспериментируют с внедрением цифровых валют (CBDC). Смогут ли CBDC конкурировать с криптовалютой за позицию основного средства платежей в метавселенной? 

Покупательная способность криптовалюты

По мнению технического директора компании Monavate Мэта Пека, криптовалюта станет предпочтительным методом оплаты по мере роста метавселенной. «В полностью виртуальной среде, где все предоставляемые товары не являются физическими, а передача права собственности происходит мгновенно, все, что вы захотите купить, технически является незаменяемым токеном», — пояснил он.

Старший вице-президент компании Paysafe по сервису Wallet as a Service и криптовалюте/Web3 Эльбруз Йылмаз раскрыл эту тему, отметив сходство между децентрализованной природой криптовалюты и принципами автономии и правами собственности пользователей метавселенной. «Программируемые функции некоторых криптовалют позволяют создавать смарт-контракты и децентрализованные приложения в метавселенной, — объяснил он. — Используя криптовалюту (например, Ethereum), пользователи могут покупать и продавать цифровые активы, такие как виртуальная недвижимость или редкие виртуальные предметы, а также оплачивать виртуальные услуги фрилансеров по созданию на заказ аватаров или цифровых изображений. Криптовалюты также могут выступать в качестве единой валюты для кросс-платформенных транзакций, улучшая совместимость».

Несмотря на преимущества криптовалюты как жизнеспособного варианта осуществления цифровых платежей в метавселенной, старший директор по финансовым услугам Publicis Sapient Зак Майклсон настроен скептически. Он признал, что использование криптовалюты может расти параллельно с метавселенной, но заметил: «Неудобный процесс настройки криптокошелька, отсутствие комфорта и простоты хранения, негативные заголовки в криптомире и волатильность самих монет — все это делает криптовалюты далеко не идеальным выбором для среднестатистического пользователя».

«Поскольку регуляторная неопределенность и экологические проблемы волнуют многих людей, я бы не поставил свой последний биткоин на то, что криптовалюты будут править метавселенной. Для тех, кто не является криптоэнтузиастом, простота, привычность и стабильность оплаты фиатными деньгами, будут более привлекательны. Если интерес потребителей к транзакциям в метавселенной продолжит расти, банки и другие финансовые учреждения предложат простые и безопасные платежные решения, переводя доверие из реального мира в виртуальную вселенную», — заключил эксперт. 

CBDC как вариант цифровых платежей

Очевидно, что центробанки наряду с коммерческими банками экспериментируют с CBDC как с более надежной формой цифровых платежей, способной конкурировать с криптовалютами. Коммерческий директор платформы Скотт Мейджор сообщил, что, хотя метавселенная в некоторой степени стимулирует развитие CBDC, предпочтительный метод оплаты остается неопределенным из-за регулирования и противоречивых взглядов на центральные банки и децентрализованные токены.

С этим согласился Эльбруз Йылмаз, уточнив, что успех CBDC в метавселенной зависит как от их технологического дизайна, так и от интеграции с виртуальными платформами. При этом совместимость между различными платформами метавселенной также важна для внедрения CBDC. 

Вполне возможно, что CBDC и не станут вариантом оплаты в метавселенной. Зак Майклсон относится к использованию CBDC в рознице скептически, он заявил, что «свидетельств серьезных дискуссий по розничным CBDC недостаточно». «Крупные ЦБ, такие как ФРС США и ЕЦБ, еще не решили, будут ли CBDC необходимым инструментом, и говорят в основном о вариантах их оптового использования, — заметил он. — В настоящее время центральные банки участвуют только в оптовых расчетах между финансовыми учреждениями. Есть ли необходимость осуществлять эти расчеты на блокчейнах (именно это мы подразумеваем под CBDC) — резонный вопрос, особенно если внутрисетевые транзакции продолжат расти в крупных финансовых учреждениях. Однако это не приведет к изменению задач и алгоритмов работы центральных банков, и они не станут организациями, ориентированными на потребителя. Чтобы это произошло, потребуется гораздо больше, чем какие-то трендовые миры метавселенной».

И хотя важность CBDC в будущем остается неясной, Эльбруз Йилмаз не согласен с оценкой Зака Майклсона — он полагает, что CBDC могут играть важную роль в качестве метода оплаты в метавселенной в сочетании с криптовалютами и стейблкоинами в зависимости от их сильных сторон и динамики рынка.

Риски платежей

Возможно, существует еще более неоднозначный вопрос, чем методы оплаты в метавселенной, — будущие риски, связанные с совершением транзакций и безопасностью цифровых учетных записей в пространстве. 

По мнению Эльбруза Йылмаза, риски распространяются на все уязвимости безопасности, недостаток регулирования, проблемы масштабируемости и конфиденциальности, мошенничество, межплатформенную совместимость, нестабильность криптовалюты, доступность и инклюзивность, отсутствие централизованного управления и необходимость обучения пользователей.

Старший вице-президент по безопасности DXC Technology Марк Хьюз представил обширный список проблем, требующих решения. По его словам, безопасность платежей в метавселенной — это вопрос достоверности данных, поскольку проверить личность людей, с которыми вы взаимодействуете в пространстве, сложно.

«Как убедиться в том, что человек, с которым вы разговариваете в метавселенной, является тем, кем он себя называет, когда его “личность” представлена лишь цифровым аватаром, возможно, даже не похожим на этого человека в реальности? Такая проверка имеет огромное значение, когда речь идет об обмене конфиденциальной информацией или осуществлении платежей», — добавил Марк Хьюз.

Поскольку регулирование и процессы идентификации в системе еще не доработаны, Зак Майклсон сыронизировал, сказав, что перспективы метавселенной будут захватывающими не только для обычных пользователей, но и для киберпреступников. «Возможные мошенничество и кражи вызывают опасения, особенно учитывая нынешнее состояние практик безопасности, над которыми еще предстоит поработать», — объяснил он. — Нахождение баланса между инновациями и обеспечением безопасности будет постоянным жонглированием. Добавьте к этому вопрос конфиденциальности данных. Поскольку в метавселенной хранится огромное количество подробных пользовательских данных, это напоминает хождение по канату этики и конфиденциальности. 

Поддержание доверия пользователей посредством защиты конфиденциальности будет неотъемлемой частью репутации бизнеса в метавселенной, особенно с учетом того, что многие в этом мире уделяют внимание анонимности».

Насколько крупной может стать виртуальная экономика метавселенной

С выявлением проблем внедрения платежной инфраструктуры в метавселенной возникает также вопрос о том, насколько большими могут стать виртуальные экономические системы. 

Зак Майклсон отметил, что хотя такие big-tech-компании, как Meta (объявлена Минюстом России экстремистской организацией), Microsoft и NVIDIA, делают высокие ставки на метавселенную, цифровые отрасли не должны излишне увлекаться вопросом, прежде чем будут решены определенные проблемы. «Во-первых, не все так уж ожидают внедрения концепции. Недавний опрос, проведенный Axios, показал, что больше людей “напуганы”, чем “находятся в предвкушении” метавселенной, при этом 60% признались, что мало о ней слышали. Это не похоже на “широкое распространение”, не так ли? Есть и технические сложности, которые необходимо устранить. Развитие стандартной платежной инфраструктуры, обеспечение соблюдения нормативных требований и усиление мер безопасности — это лишь некоторые из задач, стоящих на горизонте. Добавьте проблемы конфиденциальности данных и потенциальное неправомерное применение пользовательской информации, и картина широкомасштабного внедрения станет еще более мрачной», — объяснил свою точку зрения Зак Майклсон.

Скотт Мейджор согласен с тем, что виртуальная экономическая система еще не развита, но выход платформ виртуальной реальности (VR), таких как Apple Vision Pro, может привести к ее значительному расширению, по мнению эксперта.

Мэт Пек считает, что если развитие инноваций и архитектуры метавселенной наберет обороты, в ее экономической системе появится общедоступный способ проведения платежей. «Потенциал метавселенной огромен и глобален, но представления людей о ней пока неправильные. Чтобы метавселенная стала тем, чем она должна быть, необходима возможность обмениваться чем-то ценным. Пока вопрос не будет проработан, вся система не будет использоваться корректно», — заключил он.

По материалам FinTech Magazine